“換新車還是換電池？”隨著越來越多的新能源汽車電池質保到期，第一批買新能源汽車的車主已經開始面臨新能源汽車的換代問題。自2016年起，乘用車制造商被要求為動力電池等儲能裝置提供至少8年或12萬公里的質保服務。如今，8年之期已到，走出電池質保期后的新能源汽車車主，該如何緩解對動力電池的壽命焦慮？

消費者在購買或使用新能源汽車時，最大的焦慮是什么？“電池貴、衰減快、不保值。”在經過大量的市場調研后，人保財險成都市分公司副總經理鄭旭瀚發(fā)現，消費者維修或更換電池的費用，可能比重新購買一輛汽車還貴。同時，動力電池還存在電池容量衰減的問題。根據中國保險行業(yè)協會2021年底發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，雖然動力電池起火爆燃被納入承保范圍內，但對于電池衰減的情況，保險公司則不負責賠償。“動力電池的容量得不到保障，新能源汽車就會越開越不保值，這將在很大程度上制約新能源汽車產業(yè)的發(fā)展。面對這一市場變化，保險行業(yè)卻一直沒有推出與其匹配的保險產品，究其原因就在于數據缺失、技術門檻高。”鄭旭瀚說。

為消除消費者關于動力電池的壽命焦慮，去年12月，人保財險四川省分公司和寧德時代合作，在四川落地了首單“新能源汽車動力電池容量保障保險”，對一輛二手新能源汽車的動力電池進行保障。當動力電池在約定的保險期限或行駛公里數內，達到約定的衰減率時，保險公司將對動力電池進行更換或維修。

通過科技賦能，人保財險四川省分公司為這一險種打造了全流程的服務體系。保前，通過行業(yè)龍頭的數據授權，為電池健康做“體檢”；保中，對電池進行實時監(jiān)控，在數據異常時能夠及時干預，降低電池衰減率；保后，全國300余家合作維修機構可為車主提供檢測換新服務。用戶成本的有效降低，將有利于提振消費者對新能源汽車的市場信心，加快產業(yè)鏈循環(huán)發(fā)展，推動交通運輸綠色轉型。

在研發(fā)過程中，定價風控是保險公司面臨的一大難點。“電池的種類、電芯的品牌太多了，車輛的使用區(qū)域、使用習慣等也存在很大差異，這些都會影響保險產品的定價。比如對磷酸鐵鋰電池與三元鋰電池來說，保險產品的價格就會有一定差別。”鄭旭瀚表示，這一險種將于今年在四川開展試點，在產品迭代成熟后，未來還將進一步向全國推廣，并延伸至海外儲能、營運車輛、換電場景、電動船舶及電動飛行器等應用場景。

不僅僅是新能源汽車，新型儲能電站也同樣存在電池容量衰減的煩惱，此外，還面臨著電池熱失控、網絡安全隱患、電力市場交易等復雜風險。這在一定程度上制約了儲能技術的商業(yè)化推廣，也對保險行業(yè)提出了新的要求。去年，人保財險四川省分公司成功簽發(fā)全省首單儲能系統(tǒng)長期質量與效能保證保險，為某工商業(yè)儲能項目在產品質量及產品效能保證方面提供5年期專屬風險保障。

南方電網有限責任公司控股子公司鼎和財產保險股份有限公司則創(chuàng)新了儲能電站峰谷價差損失類保險，完善了電化學儲能保險產品體系中“收益”這一關鍵環(huán)節(jié)，實現了對電化學儲能“設計—施工—運營”的全生命周期保障。“峰谷電價波動直接影響收益，這款保險就像‘收益穩(wěn)定器’，幫我們鎖定了預期收益風險，項目融資難度也隨之降低了。”一家儲能項目運營商表示。

據了解，自2022年推出保險行業(yè)首款電化學儲能專屬保險產品以來，鼎和保險已形成電化學儲能產品質量責任保險、建筑安裝工程保險、財產一切險、機器損壞險、第三者責任保險、峰谷電價價差收入損失保險6款覆蓋儲能全生命周期的“儲能保”產品體系。鼎和保險財產險部負責人陳建雄表示，未來，鼎和保險將持續(xù)錨定“能源行業(yè)保險專家”定位，深入探索保險與儲能的融合和發(fā)展，為新型能源體系和新型電力系統(tǒng)建設提供穩(wěn)固的風險保障。